45~54세의 연령대는 그동안 축적해 왔던 노하우를 바탕으로 일에 매진하는 한편 강도 높은 은퇴 계획을 세우고 실행해야 하는 나이다.

■잘 나갈 때 은퇴기금을 모아라. 그리고 소비심리를 자제해라▲미래를 내다봐라에너지가 지금 다 고갈되며 안 된다.

20~30년 후를 내다보고 절약하라. 컬럼비아 대학의 대니얼 바텔 교수는 미래 지향적인 사람들이 미래에 돌아올 푸짐한 상금을 기다릴 줄 안다고 말했다. 미래에 자신이 어떤 모습으로 살아 갈 것인지를 미리 그려보는 것이 좋다.

▲돈을 물 쓰듯 하지 말라한 연구 조사결과, 사람들은 생일과 같은 특별한 경비지출에는 당초 예상했던 것보다 79%나 더 쓴다.

뉴욕 대학의 애담 얼터와 프린스턴의 애비게일 수스만 교수는 지출은 쉽게 예상할 수 있는 것 들이 대부분이라고 말했다. 따라서 지출 내역을 미리 만들어두고 이것을 기준으로 지출을 정하라는 것이다. 지출을 최대로 잡아 놓고 최대 지출내역에서부터 하나씩 지워가며 절약하는 방식이다. 저축을 잘하는 사람의 40%는 최소 10년 이상 자신이 벌어들인 수입의 15% 이상을 저축한다는 사실을 명심하라.

▲보너스는 쓰지 말라10여년 전 나이라면 보너스가 주택구입에 도움을 줬을 것이다. 하지만 지금은 미래를 위해 저축해 두어라. 보너스나 봉급 인상분, 커미션 등과 같은 별도 수입을 지출 명목으로 소비하지 말라는 것이다. 흥청망청 써버리면 미래는 없다.

▲나이를 고려하라50세가 넘어서면 은퇴계획을 위한 충분한 돈을 모아두기 시작해야 한다.

▲2013년 샐러리맨의 소셜시큐리티 택스는 수입의 11만3,700달러까지만 봉급의 6.2%를 물린다이 금액 이상을 벌어들이는 사람들은 11만3,700달러까지만 소셜시큐리티 세금을 내고 나머지 수입에 대해서는 더 이상 세금을 물리지 않는다. 세금을 물지 않았다고 해서 공돈이라고 생각하지 말고 모아둬라.

▲401(k)는 절대 손대지 말아라대학 등록금이 워낙 비싸 401(k)를 해약하고 돈을 꺼내 쓰려는 사람들이 있는데 절대 금물이다.

J.P. 모건의 재산관리부에 따르면 25세 나이부터 수입의 8%씩 모아뒀다면(3만달러 봉급에 연 2% 인상의 경우) 65세인 현재 130만달러의 은퇴자금을 모았을 것이다. 만약 33세에 주택을 구입하기 위해 1만달러를 융자 받고 50세에 자녀 대학을 위해 1만달러를 또 빌리고 62세에 1만달러를 또 꺼냈다면 그 액수는 93만달러로 줄어들 것이다.

▲자녀들이 제때 졸업하도록 한다많은 학생들이 대학을 5~6년만에 졸업한다. 많은 대학들이 요구하는 한 학기당 최소 이수학점 기준은 4년 만에 대학을 졸업할 수 없도록 되어 있다. 다시 말해 학교가 요구하는 최소 학점보다 많은 학점을 따야지만 4년 졸업이 가능하다는 말이다.

졸업이 1~2년 늦을 때마다 공립대학 1만8,000달러~사립대학 4만달러 추가로 돈이 든다. 자녀들의 학점을 점검하고 부족하다면 여름방학을 이용해 커뮤니티 칼리지에 등록해서 학점을 따도록 한다.

▲자녀를 위한 학자금 융자에 주의하라.

자녀들에게 ‘노’라고 거절하기가 쉽지는 않다. 지난 10년간 부모들이 자녀 학비를 위해 융자를 받는 학부모용 ‘PLUS’ 융자가 두 배나 뛰어오른 이유도 여기에 있다. 이런 융자는 이자율이 7.9%나 된다. 자녀들을 위해 ‘PLUS’ 융자를 받아야 한다면 아마도 대학 보낼 능력이 없다고 생각하면 된다. 어쩔 수 없이 받아야 한다면 10년 또는 은퇴 전까지 돈을 다 갚을 수 없을 정도로 많은 돈은 절대 빌리지 말라.

■직업 구하기 힘든 연령대다▲이력서는 간략해야 한다지난 10년간의 경력이면 충분하다. 고용주는 화려한 이력보다는 그동안 어떤 일을 했는지를 중요시한다.

▲원하는 직업을 가져라일부 회사들은 업무에 대한 경력자를 찾는다. ‘workreimagined.org’ ‘ CareerBuilder’s Prime CB’(primecb.com) 등에 구직정보가 많이 담겨 있다.

▲하이텍에 익숙해야 한다아니면 그런 것처럼 보여도 좋다. 많은 회사들이 나이든 직원들은 최신 기술에 익숙하지 않다고 생각한다. 꾸준히 공부하는 자세를 보여야 한다. 하이텍에 둔감하다고 판단되는 직원들은 직장에서 장수하기 힘들다.

▲동료들과 친하게 지내라후배나 동료들과 잘 어울리는 매니저의 연봉은 평균 2만5,75달러로 그렇지 못한 매니저들보다 더 많다. 사교적 재능도 직장에서는 큰 가치를 두고 판단하다.

▲봉급을 사수하라고소득 직장인 일수록 월급 삭감의 위험성이 높고 한번 깎인 월급은 제때 회복도 더디다. 50세 넘긴 사람은 재고용되기까지의 기간이 41~45세보다 20% 더 길다는 점도 기억하라. 따라서 최근 하이텍 기술에 익숙해지도록 노력해야 한다. 회사는 새로운 사고를 가진 사람들을 원할지도 모른다.

▲도움을 받아라401(k)가 조언을 하겠다고 하면 이를 받아라. 조언을 받은 사람들이 거절한 사람들보다 연 1.9~2.9% 더 높은 수익을 올렸다.

▲계획을 세워라재정계획을 세우고 투자하는 사람들은 무작정 투자하는 사람들의 12만2,000달러보다 평균 수입에서 30만7,750달러로 더 좋다.

▲전문가들과 트위터로 연결해 정보를 얻어라. 마켓이나 경제 동향에 대한 쉽게 알 수 있다미시간 주립대 경제학자 저스틴 월퍼스(@justinwolfers), 머니 매니저 배리 리솔츠(@ritholtz), 투자자 타다스 비스칸타(@abnormalreturns) 등과 연결해라.

▲비용에 유의하라투자자 60%는 투자조언을 받으면 얼마나 내야 하는지를 모르거나 무료라고 생각한다. 투자자문을 받을 때는 단돈 페니라도 자문비를 내고 받을 가치가 있는지를 잘 판단해야 한다. 꼼꼼히 따지면 가치판단이 명확해 질 수 있다.

▲직감을 경계하라마켓상황을 미리 예측하는 것은 전문가가 아닌 이상 의미가 없다. 의미도 없는 예상에 따라 동요하지 말고 각 투자상품의 수익률을 꼼꼼히 따져 판단하는 것이 좋다. 일반 투자자들에게는 통계상의 수치가 더 중요할 때가 있다. 동요하지 말라는 것이다.

▲분산 투자하라적립되고 있는 은퇴자금이 불어나면서 마켓상황의 변동에 따라 투자수익도 크게 변하고 때에 따라서는 위험성도 커지게 마련이다. 마켓 변화에 큰 영향을 받지 않기 위해서는 투자상품을 다양화 하라.

2012년 12월 기준으로 지난 20년간 부동산 관련 상품과 미국 주식, 외국기업 주식, 본드가 일반 상품보다 0.5% 더 높은 수익을 올리고 있다.

또 목재를 제외하고는 현물투자는 위험성이 크다. 오일이나 동과 같은 광물과는 달리 목재는 재생이 가능한 상품이다. 또 옥수수나 밀과 같은 곡물과는 달리 나무는 가격이 오를 때까지 기다렸다가 벌채해도 된다. ‘GMO 재생원료’의 에바 그레거 총무이사는 목재가 향후 7년간 주택 건설경기 회복에 따라 연 6% 이상 수익을 가져다 줄 것이라고 믿고 있다(수익 좋은 주식은 4% 정도 수익 예상).

▲목재관련 부동산 신탁(REIT) 상품에 투자하라. 평균치보다 싸게 나온 REIT 상품을 찾아라▲부동산에 투자하라초보자들에게도 요즘이 부동산에 투자할 적기다. 인구 증가율이 높고 실직률이 높은 지역을 찾아라. 렌트 수요가 많은 지역 들이다.

다음은 안전하게 투자할 수 있는 지역 10곳이다. △어스틴: 4.1%(직업 창출률)/5%(가격 예상 증가치) △샌호제: 3.5%/12% △샌프란시스코: 3.4%/10% △오클라호마시티: 3.4%/4% △시애틀: 2.9%/4% △보이스: 2.9%/12% △덴버: 2.8%/6% △루이빌: 2.7%/2% △오마하: 2.0%/0%


<김정섭 기자>