노년에 쪼들리는 생활을 하지 않으려면 은퇴자들은 투자방법과 세금 등의 요소를 잘 살펴서 은퇴자금이 부족하지 않도록 미리부터 준비하는 것이 바람직하다.

당신은 401(k), IRA, 기타 저축 등을 통해서 얼마나 많은 은퇴수입을 얻을 수 있는가? 이밖에도 소셜시큐리티, 연금, 혹은 지속적인 근로소득 등을 통해서도 다양한 은퇴 수입이 있어야 할 것이다. 설문조사 결과에 따르면 상당히 많은 사람들이 은퇴 후 수입원이 없어 고전하고 있는 것으로 나타났다. 즉 대부분의 은퇴자들이 은퇴 후 생활비가 얼마나 들어가는지 고려도 안 하고 당장 살아가는데 필요하니까 즉흥적으로 은퇴자금을 인출하는 경우가 많다. 대부분의 은퇴자들은 너무 많은 자금을 인출해서 아직 여생이 많이 남아 있는데도 불구하고 경제적으로 궁핍한 생활을 해야 하는 사태가 발생하고 있다. 이같은 불행한 사태를 피하기 위해서는 은퇴 후에도 계속 자금이 나올 수 있도록 여러 조처를 취해 놓아야 한다.


노후 생활비 계산한 뒤 다양한 수입원 확보
은퇴수입에 대한 세금부과 여부 반드시 확인

1. 자신에 가장 적합한 방법 선택

은퇴 후에도 풍족하고 여유 있는 생활을 하기 위해서는 가장 중요하고 기본적인 방식을 활용할 필요가 있다. 아래와 같이 세 가지 방법을 고려해 볼 필요가 있다.

▲은퇴구좌는 투자를 하고 이자와 배당금만 사용한다.
▲은퇴구좌는 투자를 하고 원금은 서서히 인출한다.
▲은퇴연금을 보험회사로부터 매입한다.

이처럼 여러 가지 방법이 있는 데 각기 장단점이 있다. 모든 사람에게 적합한 완전한 방법은 없다. 당신의 경우는 어떤 방법이 가장 적합한 지 혹은 2~3가지 방법을 혼합하는 것이 좋은 지 등을 검토해 본다.

은퇴를 위한 영구적인 수입으로 당신의 은퇴구좌가 과연 충분한가?

65세의 은퇴자는 보통 은퇴구좌의 3~7%로 연 은퇴소득이 가능하다. 당신의 포트폴리오에 근거해 얼마나 많은 소득이 있어야 하는지 계산한다.

▲원금을 인출하지 않고 이자와 배당금만 사용하기 원한다면 증권과 채권이 적절히 균형을 이룬 커미션이 없는 뮤추얼펀드에 투자하는 것이 바람직하다. 지난해 당신의 펀드에서 얼마나 많은 배당금을 받았는지 살펴보면 연수입이 계산된다.

▲만약에 원금을 천천히 인출하기 원한다면 매년 몇 % 정도씩 자산을 인출할 것인지 고려해 볼 필요가 있다. 예를 들어 4% 룰에 따를 수도 있으며 혹은 몬테카를로 방법 등이 있다.

▲만약 즉각 연금을 사기 원한다면 고정 연금, 인플레 적용 연금, 혹은 베리어블 등을 검토할 수 있다. 참고 자료로 www.immediateannuities.com, 밴가드 연금 프로그램 등이 있다.


2. 세금부과 요소 확인

또한 중요한 요소는 당신이 인출할 때 얼마나 세금을 많이 부과할 것인지를 생각해야 한다.

▲만약에 은퇴수입이 예전에 세금이 부과되지 않았던 401(k), IRA에서 나온다면 은퇴 후에 인출 때에는 당신의 수입은 정상적인 세금이 부과될 것이다.
▲만약에 당신의 은퇴수입이 Roth IRA, Roth 401(k) 등에서 나온다면 세금을 전혀 낼 필요가 없다.
▲만약에 수입이 일반 세이빙 구좌 혹은 투자, 연금 등에서 나온다면 투자 수익에서 비롯된 은퇴수입은 과세대상이 된다.

반면 원금에서 비롯된 은퇴수입은 과세대상이 되지 않는다.
본인이 확인하기 힘들 경우는 반드시 CPA 혹은 재정상담가에게 문의할 필요가 있다.


3. 부부의 수입 챙기고 자금은 충분한지 검토

최종적으로 부부는 본인의 은퇴 후의 수입은 물론 배우자의 수입도 확실히 챙길 필요가 있다. 당신의 현재 수입은 물론 은퇴구좌의 수입이 당신의 여생을 책임질 수 있는지 점검해야 한다.

당신이 준비를 제대로 했을 경우에는 여유 있게 은퇴생활을 즐길 수 있지만 당장 먹고 살 돈이 없다면 그때는 일자리를 다시 찾아야 하는 원치않는 상황이 발생할 수 있다.


<박흥률 기자>